[ 齊艷銘 ]——(2007-6-1) / 已閱25245次
一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。
如前所述，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)獨(dú)有現(xiàn)象，其存在本身充分說(shuō)明我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛登記管理和道路運(yùn)輸市場(chǎng)還存在許多不規(guī)范的地方。就保險(xiǎn)公司而言，是等市場(chǎng)規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場(chǎng)中努力尋求發(fā)展呢?
應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，盡管近幾年來(lái)國(guó)家道路運(yùn)輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式在短時(shí)期內(nèi)還不會(huì)退出歷史舞臺(tái)。市場(chǎng)機(jī)會(huì)不等人。保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場(chǎng)中尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，采取有效的防范措施，切實(shí)降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確的發(fā)展之路。
二是要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定合理的承保政策。
目前，我國(guó)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價(jià)格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營(yíng)模式的不同，我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)兩種。所謂集約經(jīng)營(yíng)，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營(yíng)權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的一種經(jīng)營(yíng)方式。與掛靠經(jīng)營(yíng)不同，在集約經(jīng)營(yíng)模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實(shí)際車輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)人。
在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險(xiǎn)。
1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照?qǐng)F(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對(duì)于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險(xiǎn)概率反而大于私人營(yíng)運(yùn)車輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。
2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)方面，掛靠經(jīng)營(yíng)模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實(shí)踐中尚未達(dá)成一致，因此保險(xiǎn)公司更要謹(jǐn)慎承保。對(duì)于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營(yíng)模式，將掛靠單位和掛靠車主同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，將掛靠單位整體對(duì)外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的；對(duì)于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險(xiǎn)人承保，同時(shí)嚴(yán)禁按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險(xiǎn)公司則可以通過(guò)特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價(jià)值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險(xiǎn)品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在貨物實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險(xiǎn)晶運(yùn)輸，由于道路危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險(xiǎn)較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)格外巨大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測(cè)評(píng)機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。
通過(guò)有效的安全檢查制度，可以及時(shí)了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格對(duì)照承保條件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對(duì)管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過(guò)持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對(duì)關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測(cè)評(píng)，為將來(lái)的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。
四是要尊重客觀實(shí)際，做好掛靠車輛出險(xiǎn)后的理賠工作。
如前所述，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)存在市場(chǎng)秩序混亂、運(yùn)作不規(guī)范等先天不足，這給保險(xiǎn)公司理賠工作帶來(lái)挑戰(zhàn)。例如，掛靠單位對(duì)掛靠車輛并不具有保險(xiǎn)利益，但實(shí)踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險(xiǎn)人。理論上講，保險(xiǎn)公司完全可以主張拒賠，但實(shí)踐中，恐怕沒(méi)有哪一家保險(xiǎn)公司會(huì)以此理由拒賠。再如，實(shí)踐中存在大量掛靠車主在沒(méi)有掛靠單位出具委托書的情況下直接領(lǐng)取賠款的現(xiàn)象。從形式上看，這構(gòu)成被保險(xiǎn)人以外的其他人員未經(jīng)授權(quán)領(lǐng)款的情形，嚴(yán)格來(lái)講并不符合操作規(guī)范，但這又完全符合掛靠經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。筆者認(rèn)為，基礎(chǔ)層面的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)不規(guī)范，建立于其上的保險(xiǎn)市場(chǎng)也難免存在不規(guī)范運(yùn)作之處。因此，保險(xiǎn)公司一定要尊重客觀實(shí)際，本著一切從實(shí)際出發(fā)的原則開(kāi)展理賠工作。
理賠中，保險(xiǎn)公司較難處理的一個(gè)問(wèn)題便是承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的通融賠付案件，實(shí)踐中曾發(fā)生過(guò)一則“踏荒行駛”的案例。某大客車輛冬季運(yùn)營(yíng)時(shí)為了縮短運(yùn)距，于黃河岸邊的灘地結(jié)冰處行駛，不慎墜人河中，造成28人死亡的特大事故。該車投保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司存在不同觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為大客車沒(méi)有按照規(guī)定的行車路線行駛發(fā)生事故，應(yīng)該拒賂另一種觀點(diǎn)認(rèn)為大客車雖然沒(méi)有按線運(yùn)行，但符合當(dāng)?shù)亍跋募纠@路、冬季走冰”的行車慣例，應(yīng)予賠付。由于此案已經(jīng)引起了當(dāng)?shù)卣蜕鐣?huì)的高度關(guān)注，保險(xiǎn)公司迫于各方面壓力以及出于宣傳造勢(shì)等方面的綜合考慮，最終向被保險(xiǎn)人預(yù)付了保險(xiǎn)賠款。
筆者認(rèn)為，上述案件構(gòu)成通融賠付，承保公司預(yù)付賠款的處理結(jié)果是正確的。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司要靈活處理。對(duì)于社會(huì)影響力較大的賠案，可以適當(dāng)考慮通融賠付。唯需注意的是，要做好賠付前的會(huì)商、報(bào)批以及賠付后的輿論宣傳等工作。
總共2頁(yè) [1] 2
上一頁(yè)
