[ 齊艷銘 ]——(2005-12-19) / 已閱8633次
員工住院出險(xiǎn)是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任
□齊艷銘 來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)2005年12月16日
某保險(xiǎn)公司安徽省淮南市分公司承保了淮南市朝陽醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目。2003年3月31日，該院職工（護(hù)士）余龍梅在該院做剖腹產(chǎn)手術(shù)。2004年6月，余龍梅感到腹部不適，遂到淮南市人民醫(yī)院檢查，發(fā)現(xiàn)腹腔內(nèi)留有一塊紗布為此余龍梅向淮南市朝陽醫(yī)院索賠38804元。發(fā)生該事故后，被保險(xiǎn)人朝陽醫(yī)院即向承保公司提出了索賠請(qǐng)求。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，理賠人員對(duì)余龍梅身份的認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。歸納而言，主要有以下兩種：
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，余龍梅是“雇員”，該醫(yī)療事故并不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。雖然從形式上看，余龍梅是以病員身份到朝陽醫(yī)院就醫(yī)的，但由于其特殊的身份（同時(shí)為該院護(hù)士），極有可能存在與被保險(xiǎn)醫(yī)院聯(lián)手欺詐的道德風(fēng)險(xiǎn)。在意外傷害保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)發(fā)生過醫(yī)院雇員集體投保后，與所在單位的醫(yī)院合謀欺詐的案例。另外，該保險(xiǎn)公司醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款第6條約定：保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員或其代表的人身傷亡所造成的損失和費(fèi)用。盡管此時(shí)余龍梅既是醫(yī)院的“雇員”，又是醫(yī)院的“病員”；但條款沒有對(duì)這種特殊情況做出約定，屬于條款的漏洞。此時(shí)應(yīng)嚴(yán)格地按照條款的文義做出解釋，認(rèn)定余龍梅屬于“雇員”，因此其人身傷亡所造成的損失和費(fèi)用不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)條款做嚴(yán)格的文義解釋也許對(duì)被保險(xiǎn)人并不公平，但這屬于條款的漏洞，只能待條款修訂時(shí)做出調(diào)整，該問題已經(jīng)不再是理賠問題了。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，余龍梅屬于“病員”，該案構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。雖然余龍梅是本醫(yī)院的雇員，但其以病員的身份到該醫(yī)院就醫(yī)，在履行了正常的掛號(hào)、交費(fèi)等手續(xù)后發(fā)生了醫(yī)療事故，并不存在欺詐現(xiàn)象。另外，對(duì)該保險(xiǎn)公司條款應(yīng)做擴(kuò)大解釋，即在第6條后增加條款：但被保險(xiǎn)人的醫(yī)務(wù)人員或其代表以病員身份到被保險(xiǎn)醫(yī)院就醫(yī)的除外。
筆者贊同第二種觀點(diǎn)。需要進(jìn)一步闡述的是，只要醫(yī)院雇員履行了必要的就醫(yī)手續(xù)，那么雙方之間便產(chǎn)生了醫(yī)患關(guān)系，雇員受損就應(yīng)該得到賠償。至于可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司完全可以通過及時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)查勘等途徑來識(shí)別。保險(xiǎn)公司不能因噎廢食，不能以“雇員”與“病員”身份重合可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)為由拒賠。否則，保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信何在？
另外，對(duì)保險(xiǎn)條款究竟應(yīng)該按照什么原則進(jìn)行解釋呢？是嚴(yán)格的文義解釋，還是目的性擴(kuò)張解釋？法學(xué)院教授們經(jīng)常津津樂道的一個(gè)例子是，法律規(guī)定“牛、馬車不得入內(nèi)”，是僅僅指牛車和馬車不得入內(nèi)，還是說騾子車和驢車也不得入內(nèi)呢？毫無疑問，按照立法者的目的，此時(shí)應(yīng)該適用擴(kuò)張解釋，即不僅牛車、馬車不得入內(nèi)，騾子車、驢車也不得入內(nèi)。同樣的道理，根據(jù)保險(xiǎn)條款訂立的目的，本案相關(guān)條款應(yīng)適用擴(kuò)張解釋。余龍梅屬于病員，其構(gòu)成醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)條款中的“第三人”概念。
事實(shí)上，本案承保方總公司最終也堅(jiān)持了這樣的觀點(diǎn)，給安徽省分公司的批復(fù)如下：在淮南市朝陽醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)賠案中，被保險(xiǎn)醫(yī)院職工以病人身份在接受醫(yī)院治療過程中受到人身傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。但在理賠過程中，應(yīng)詳細(xì)審查受害人住院手續(xù)及資料是否完整并符合規(guī)定，防止保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象。
