[ 馬河峰 ]——(2005-5-25) / 已閱13646次
未成年人自殺，保險(xiǎn)公司能否賠付身故保險(xiǎn)金
泰康人壽平頂山中支 馬河峰
案情簡介：
楊紅，女，9歲，系河南平頂山某郊縣鋼廠子弟學(xué)校四年級學(xué)生，2004年1月21日也就是農(nóng)歷大年三十下午，因不滿家人在過年時(shí)沒有買新衣服，乘家人外出時(shí)自溢死亡，家人回家后發(fā)現(xiàn)楊紅自溢急送醫(yī)院搶救，經(jīng)急救人員2天的搶救，終因搶救無效死亡，在醫(yī)院花費(fèi)搶救費(fèi)用為1500元。
楊紅于2003年9月通過學(xué)校投保了泰康人壽保險(xiǎn)公司學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)20元，意外傷害保險(xiǎn)金額10000元；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額2000元。
2004年2月受益人持相關(guān)資料到泰康人壽保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)金理賠。
理賠結(jié)論：
保險(xiǎn)公司對該案件進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)查審核，確認(rèn)是楊紅的死亡原因是自殺身故。楊紅年齡為9歲系無民事行為能力人，是在投保后1年內(nèi)自殺；本案的焦點(diǎn)是無民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責(zé)條款問題。
所謂自殺，廣義而言，系指自己結(jié)束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神智不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類自殺的被保險(xiǎn)人通常是無民事行為能力人或限制民事行為能力人，對其自殺的后果辨別或認(rèn)識不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實(shí)施的結(jié)束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結(jié)束自己生命的故意，并且對其行為所導(dǎo)致的后果已經(jīng)預(yù)見到，對死亡有足夠的認(rèn)知。客觀上實(shí)施了足以導(dǎo)致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。比如，被保險(xiǎn)人為圖謀保險(xiǎn)金自殺、畏罪自殺等等。
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值”。據(jù)此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，所有保險(xiǎn)條款都將被保險(xiǎn)人的自殺作為除外責(zé)任。自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺。因此，在理論上和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般都認(rèn)為適用免責(zé)條款的自殺必須是故意自殺。像本案中的楊紅，年僅９歲，屬于未滿１０周歲的無民事行為能力人，因其智力狀況和認(rèn)知水平較低，無法正確理解其行為的性質(zhì)和預(yù)見行為的后果，所以楊紅的自溢不構(gòu)成故意自殺，屬于意外傷害。
對此泰康人壽保險(xiǎn)公司賠付了楊紅的搶救費(fèi)用（1500元－免賠額50元＝1450元）和身故保險(xiǎn)金10000元。
mahefeng@taikang.com
2005年5月25日
