[ 宋紹青 ]——(2005-3-27) / 已閱44053次
3．應(yīng)注意建立個(gè)人破產(chǎn)制度。建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要的，對(duì)此，我們?nèi)砸鞑恍傅呐Α５菦](méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度的實(shí)行也會(huì)大打折扣。[5](P48)一是個(gè)人經(jīng)營(yíng)會(huì)利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度,故意損害債權(quán)人的利益，在我國(guó)沒(méi)有有限責(zé)任例外規(guī)定的情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營(yíng)失敗往往跟經(jīng)營(yíng)管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，也就無(wú)法追究他們的財(cái)產(chǎn)責(zé)任；三是個(gè)人不能破產(chǎn)，就會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)的富翁現(xiàn)象。個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)盡快建立，同時(shí)，要考慮利用現(xiàn)代的電腦網(wǎng)絡(luò)建立統(tǒng)一的個(gè)人帳戶制度，到期債務(wù)不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能。
(五)完善擔(dān)保制度和推行貸款保險(xiǎn)制度
考察發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞性影響，各國(guó)在探索解決該問(wèn)題的途徑時(shí)，大多借助于擔(dān)保制度的確立和完善來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信用的重建與維護(hù)。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，商品流通越頻繁，對(duì)擔(dān)保制度的需求也就越迫切。
一是在擔(dān)保中引入保險(xiǎn)機(jī)制，不失為一個(gè)切實(shí)可行的辦法。這樣，可在風(fēng)險(xiǎn)處于萌芽狀態(tài)時(shí)期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，達(dá)到降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是修改《擔(dān)保法》，提高交易的便捷。《擔(dān)保法》，在擔(dān)保程序的設(shè)計(jì)和制度的規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易的雙方望而生畏，不僅無(wú)形中增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進(jìn)行交易的其他主體帶來(lái)了同樣的不便。《擔(dān)保法》，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財(cái)產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財(cái)產(chǎn)的不同屬性分別到不同部門履行相應(yīng)的登記手續(xù)，其他社會(huì)公眾如果想了解該企業(yè)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率。對(duì)這種不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率和安全的做法必須加以改變。
(六)商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制
建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制，是保證商業(yè)銀行不會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題的前提條件。目前我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)如下幾方面的制度建設(shè)：
第一, 銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測(cè)、預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機(jī)構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。
第二, 按照資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，真正落實(shí)和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責(zé)權(quán)，操作要規(guī)范，保證合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
第三, 健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過(guò)于信中，防止人為造成風(fēng)險(xiǎn)的隱患。同時(shí)也要不斷加強(qiáng)員工素質(zhì)的培訓(xùn)，增強(qiáng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第四, 強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與稽核力度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)，盡早把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)；同時(shí)，還要建立健全崗位輪換和強(qiáng)制休假制度，避免內(nèi)部人作案造成的損失。
第五, 做好安全防范工作，嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
第六, 撤并業(yè)務(wù)量較小，管理不規(guī)范、長(zhǎng)期虧損的分支機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人員和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
目前，我國(guó)正在有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)金融體制的各項(xiàng)改革與建設(shè)。改革的目標(biāo)是，建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系、現(xiàn)代金融制度和良好的金融秩序，而這些必須法治化，這不僅能有助于增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且還能更加充分發(fā)揮金融在發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用。
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