[ 盧慶波律師 ]——(2018-8-28) / 已閱12567次
盧慶波律師對《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（四）》的逐條解讀（二）
------本文系作為某保險公司保險法司法解釋四培訓(xùn)講座文稿
作者：盧慶波高級合伙人律師/商事仲裁員/勞動人事仲裁員
單位：廣東廣信君達律師事務(wù)所（東莞辦公室）
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接上期
前言：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（四），于2018年5月14日最高人民法院審判委員會第1738次會議通過，自2018年9月1日起施行。盧慶波律師對該解釋分四節(jié)深度解讀，以供參考。
第四條人民法院認定保險標(biāo)的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：
（一） 保險標(biāo)的用途的改變；
（二） 保險標(biāo)的使用范圍的改變；
（三） 保險標(biāo)的所處環(huán)境的變化；
（四） 保險標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；
（五） 保險標(biāo)的使用人或者管理人的改變；
（六） 危險程度增加持續(xù)的時間;
（七） 其他可能導(dǎo)致危險程度顯著增加的因素。
保險標(biāo)的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。
盧律師解讀：
（一）《保險法》第四十九條和第五十二條，均涉及對危險程度顯著增加的規(guī)定，但缺少如何認定“危險程度顯著增加”的指引。
其中第四十九條規(guī)定：
保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。
保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。
因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
第五十二條規(guī)定：
在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
（二）本條解釋可以解決的問題
1、針對的問題：實務(wù)中，由于險種多樣，情況復(fù)雜，對危險程度顯著增加的認定，成為司法審判實踐中的難點問題。
2、本《解釋》第1款解決問題：列舉與危險增加相關(guān)的常見因素，為法官提供裁判指引，由法官根據(jù)案件具體情況，綜合判斷是否構(gòu)成危險程度顯著增加。
3、本《解釋》第2款解決問題：增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。
（三）提醒保險人： 舉證與抗辯。保險人可以以本條第1款所列舉的事項搜集有利于己方的證據(jù)，進行抗辯或拒賠。為理賠和訴訟提供充分的指引。但有點必須注意：所列舉的事項必須與保險事故的發(fā)生之間存在因果關(guān)系。否則，保險人仍應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。
第五條被保險人、受讓人依法及時向保險人發(fā)出保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知后,保險人作出答復(fù)前，發(fā)生保險事故，被保險人或者受讓人主張保險人按照保險合同承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
盧律師解讀：
（一）保險法第四十九條第1款第2款的規(guī)定，并沒有解決被保險人和受讓人保險權(quán)利的銜接問題：
保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。
保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。
（二）本條解釋明確“被保險人、受讓人依法及時向保險人發(fā)出保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知后,保險人作出答復(fù)前”發(fā)生事故的保險權(quán)利主體是誰？根據(jù)規(guī)定被保險人或者受讓人均可。
（三）提醒保險人：本條解釋規(guī)定被保險人或者受讓人均可主張保險權(quán)利，那我保險人究竟向誰理賠呢？可以根據(jù)他們的轉(zhuǎn)讓協(xié)議約定；約定不明確的，由他們補充約定。
（四）疑難問題探討：這與第四十九條第3款發(fā)生沖突如何處理?保險人收到轉(zhuǎn)讓通知后，認為危險程度顯著增加，準(zhǔn)備提出解除保險合同，但偏偏此時發(fā)生事故了，究竟賠還是不賠？
第四十九條第3款規(guī)定：
因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
筆者認為，本解釋只是規(guī)定誰有權(quán)向保險人主張權(quán)利的問題。如果事故是因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而引起的，保險人仍有權(quán)依據(jù)第四十九條第3款規(guī)定行使權(quán)利。
第六條保險事故發(fā)生后，被保險人依照保險法第五十七條的規(guī)定，請求保險人承擔(dān)為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要、合理費用,保險人以被保險人采取的措施未產(chǎn)生實際效果為由抗辯的,人民法院不予支持。
盧律師解讀：
（一）《保險法》第五十七條規(guī)定了保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)采取措施防止或者減少損失的義務(wù)，但司法實踐中，保險人往往以施救措施未產(chǎn)生實際效果為由予以抗辯。
第五十七條規(guī)定：
保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
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