[ 于伏海 ]——(2014-9-25) / 已閱7021次
于伏海律師給金融企業(yè)講法律風(fēng)險(xiǎn)防范
第七章 勝訴的銀行與敗訴的珠寶店
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案例： 未依照約定核對(duì)簽名的后果
今天這個(gè)案例主要是講給珠寶店的，但是仍然跟銀行有關(guān)，只不過，本案中的銀行因?yàn)楦閷毜旰炗喠艘环莘浅I(yè)的服務(wù)協(xié)議，才使得銀行避免了承擔(dān)巨額損失的巨大風(fēng)險(xiǎn)。而珠寶店因?yàn)槠鋯T工掙錢心切，未嚴(yán)格依照合同辦事，使得犯罪分子有機(jī)可乘，導(dǎo)致珠寶店成為本案的被告。
事情還得從2011年講起。
鄭先生是廣東江門人，在當(dāng)?shù)亻_有一家珠寶店，是為鄭家福珠寶店（化名），珠寶店生意不錯(cuò)，為了方便消費(fèi)者，2011年2月15日，鄭先生和一家銀行合作，為自己的珠寶店安裝了銀行刷卡機(jī)，為此，珠寶店和銀行簽訂了一份《特約商戶受理人民幣卡協(xié)議》，該協(xié)議有一個(gè)附件叫做《特約商戶受理銀行卡條款》。銀行告知珠寶店及其店主鄭某，必須依據(jù)上述協(xié)議使用刷卡機(jī)，銀行工作人員還專門為珠寶店劃出了幾條重要的條款：特約商戶在受理銀行卡時(shí)，必須遵守本協(xié)議規(guī)定的各項(xiàng)規(guī)則，認(rèn)真審驗(yàn)銀行卡、信用卡等，認(rèn)真核對(duì)卡號(hào)，仔細(xì)核對(duì)辨別簽名，消費(fèi)者在簽購單上的簽名應(yīng)與信用卡簽名條預(yù)留的簽名一致，還得玉消費(fèi)者預(yù)留的姓名拼音相符，如果卡號(hào)背面沒有簽名、簽名不清楚或者簽名被涂改的，特約商戶應(yīng)該拒絕受理。
此后銀行還安排員工對(duì)珠寶店的員工就上述事項(xiàng)進(jìn)行了培訓(xùn)，珠寶店對(duì)此進(jìn)行了書面確認(rèn)。
裝上刷卡機(jī)后，珠寶店的生意果然更加旺盛了，一些不習(xí)慣帶現(xiàn)金的消費(fèi)者本來不買東西，最后經(jīng)過店員的極力推銷，也通過刷卡買這買那，就這樣過了很長(zhǎng)一段時(shí)間。
2011年12月10日，珠寶店接到銀行電話，電話里說，鄭家福珠寶店有17筆刷卡交易出現(xiàn)問題，持卡人否認(rèn)這些交易，涉及金額共117447.2元，銀行通過審查確認(rèn)這是一起金融詐騙行為，已經(jīng)如數(shù)退還持卡人；現(xiàn)銀行已經(jīng)報(bào)警，案件處在偵查之中；珠寶店應(yīng)賠償銀行117447.2元及其利息。
通話結(jié)束后，珠寶店認(rèn)真核查了這段時(shí)間的刷卡憑條，并未發(fā)現(xiàn)什么問題，于是就拒絕了銀行的要求。
2012年1月，銀行前往江門市蓬江區(qū)人民法院起訴了鄭家福珠寶店。
訴狀寫明，珠寶店在受理消費(fèi)者刷卡交易時(shí)，未依照雙方合同約定認(rèn)真核對(duì)相關(guān)信息，使得他人使用克隆的信用卡成功刷卡交易，這些交易記錄的書面憑證上的簽名和持卡人在銀行卡上的簽名和預(yù)留給銀行的簽名明顯不一致，通過肉眼就能辨別，珠寶店明顯存在過錯(cuò)，應(yīng)該承擔(dān)一切損失。
銀行提交了刷卡交易憑條等相關(guān)證據(jù)。
庭審中，珠寶店承認(rèn)一員工為了提高業(yè)務(wù)量，曾經(jīng)配合一個(gè)客戶進(jìn)行分單交易，這個(gè)員工沒有嚴(yán)格依據(jù)操作規(guī)程核對(duì)消費(fèi)者的簽名；珠寶店還承認(rèn)這些是發(fā)生在2011年10月20日、24日和25日的交易，這些交易涉及7張信用卡，共17筆交易，屬于銀行卡跨行交易。
被告沒有證據(jù)證明自己認(rèn)真履行合同約定的審核義務(wù)，但是認(rèn)為銀行也有責(zé)任，因?yàn)殂y行提供的刷卡機(jī)不能辨別克隆卡。
2012年3月，法院對(duì)本案作出判決：
第一，雙方簽訂的協(xié)議合法有效，被告應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)協(xié)議受理刷卡交易。
第二，在進(jìn)行涉案的刷卡交易時(shí)，被告沒有認(rèn)真核對(duì)持卡人的簽名與預(yù)留的簽名是否一致，導(dǎo)致他人使用克隆卡刷卡成功。
第三，銀行已經(jīng)依據(jù)交易習(xí)慣向真正的持卡人承擔(dān)責(zé)任。
第四，銀行對(duì)涉案的刷卡交易沒有任何過錯(cuò)。
第五，判決珠寶店賠償銀行117447.2元及利息。
律師點(diǎn)評(píng)：本案可是血的教訓(xùn)啊！肉眼就能看出的不同，珠寶店的員工急功近利，居然不去辨別，別忘了，越是慷慨的交易，越有可能是深不可測(cè)的陷進(jìn)，越是大方的支出，越會(huì)讓你損失慘重，掙血汗錢的，沒有幾個(gè)不計(jì)算著花錢，貪官污吏一擲千金，不過，你得看看面前的這個(gè)客戶像不像一個(gè)官，看看他肚子是不是足夠大，眼睛是不是足夠色，形象是不是足夠猥瑣，順便還要問一句，這筆巨額花費(fèi)是不是有人給報(bào)銷。如果不是貪官污吏，你就要倍加小心那些一擲千金的爽快人了，看看他們的錢是不是假幣，看看他們的簽名是不是真的，只要稍加留意，情況機(jī)會(huì)改觀。
風(fēng)險(xiǎn)提示：銀行為商家安裝POS機(jī)，可以便利交易，但是如果不加謹(jǐn)慎，也會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行必須與商家簽訂專業(yè)的書面協(xié)議，通過協(xié)議，對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)作出安排，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)協(xié)議里的一些特別重要的條款作出提示，讓商家務(wù)必注意。如果協(xié)議里約定銀行必須對(duì)商家的員工進(jìn)行培訓(xùn)，銀行培訓(xùn)后，應(yīng)該讓商家進(jìn)行書面確認(rèn)，確認(rèn)書要加蓋商家的公章和法定代表人的簽字。一旦發(fā)生因?yàn)樗⒖ń灰讕淼脑p騙等犯罪行為，銀行應(yīng)及時(shí)與商家取得聯(lián)系，讓商家拒絕相關(guān)人員的再次交易。如果有持卡人否認(rèn)刷卡交易，銀行要進(jìn)行詳細(xì)審核，確認(rèn)屬實(shí)后，銀行要退還持卡人錢款，退還后，及時(shí)向商家主張賠償責(zé)任，商家拒絕賠償?shù)模y行要在兩年內(nèi)去法院起訴。
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