[ 劉 亮 ]——(2011-11-6) / 已閱10844次
最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的地位
最大誠信原則是民法誠信原則在保險(xiǎn)法領(lǐng)域的延伸，是保險(xiǎn)法的首要原則，也是保險(xiǎn)法的基石,為了更好地說明最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的重要性，我們有必要深入考察最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的地位。最大誠信原則是保險(xiǎn)法的首要原則，也是整個(gè)保險(xiǎn)法律體系的基石。
一、最大誠信原則是保險(xiǎn)法的首要原則
保險(xiǎn)法有很多原則，如合法保險(xiǎn)原則、自愿原則，但是保險(xiǎn)法的首要原則是最大誠信原則。那么，在這么多的原則中，為什么最大誠信原則是保險(xiǎn)法的首要原則呢？筆者認(rèn)為，主要有以下幾個(gè)原因：
（1）保險(xiǎn)合同的民事性質(zhì)。保險(xiǎn)合同在本質(zhì)上屬于民事合同的一種，除了受保險(xiǎn)法調(diào)整外，也受合同法的調(diào)整。保險(xiǎn)雙方訂立保險(xiǎn)合同在本質(zhì)上是民商事合同。因此，適用于民商事活動(dòng)的首要原則誠實(shí)信用原則同樣適用于保險(xiǎn)合同。
（2）保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性需要最大誠信原則作為首要原則。保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同具有一定的射幸性，所謂的射幸性也指不確定性。因此，如果保險(xiǎn)法律關(guān)系雙方當(dāng)事人不恪守最大誠信原則，則有可能使保險(xiǎn)活動(dòng)徹底落空，而且當(dāng)事人受到損失。此外，保險(xiǎn)合同的射幸性也經(jīng)常被違法犯罪分子所利用，因此必須把最大誠信原則作為保險(xiǎn)法的首要原則才能防范這些情況的發(fā)生。
二、最大誠信原則是保險(xiǎn)法律體系的基石
最大誠信原則在保險(xiǎn)法中的地位還體現(xiàn)在最大誠信原則是保險(xiǎn)法律體系的基石。如果沒有最大誠信原則，保險(xiǎn)法律體系便不能建立。原因是：
（1）保險(xiǎn)合同的注意義務(wù)比較高。
在保險(xiǎn)合同訂立過程中，投保人和保險(xiǎn)人雙方的注意義務(wù)非常高。如保險(xiǎn)人要對投保人所投保的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，或者對被保險(xiǎn)人的年齡、身體狀況進(jìn)行細(xì)致的審核。但是由于保險(xiǎn)人財(cái)力、精力有限，因此可能無法完全審核這些事項(xiàng)，所以需要投保人盡完全的告知義務(wù)，在最大程度上做大最大誠信。
因此，如果沒有最大誠信原則，保險(xiǎn)活動(dòng)中可能會(huì)充滿了欺詐，妨礙保險(xiǎn)活動(dòng)的順利進(jìn)行，保險(xiǎn)的目的也無法實(shí)現(xiàn)。
（2）保險(xiǎn)經(jīng)營中信息嚴(yán)重不對稱。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性很強(qiáng)，普通人一般很難理解保險(xiǎn)經(jīng)營中的格式合同。由于保險(xiǎn)合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語，一般人對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準(zhǔn)確理解。因此，如果沒有對投保人和保險(xiǎn)人最大誠信的要求，保險(xiǎn)人以及投保人或者被保險(xiǎn)人因受利益的驅(qū)動(dòng)而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。
如果這種信息不對稱不能被平衡，則投保人和被保險(xiǎn)人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，保險(xiǎn)活動(dòng)也無法順利進(jìn)行。因此，這種信息不對稱要求保險(xiǎn)人盡勤勉的義務(wù)，即堅(jiān)持最大誠信原則。
三、最大誠信原則下保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)事人的義務(wù)
最大誠信原則在保險(xiǎn)經(jīng)營中的重要地位不是空泛的，而是具體的。各國保險(xiǎn)法根據(jù)保險(xiǎn)法中的最大誠信原則引申出了很多具體的義務(wù)，主要分為以下幾個(gè)，本文詳細(xì)論述之。
（一）如實(shí)告知義務(wù)
如實(shí)告知是指在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人如實(shí)陳述應(yīng)該說明的的重要事實(shí)，原因是這些重要事實(shí)可能會(huì)影響到對方?jīng)Q定是否愿意締結(jié)保險(xiǎn)合同。如在健康保險(xiǎn)場合，投保人就應(yīng)該向保險(xiǎn)人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況，因?yàn)檫@直接決定了保險(xiǎn)人決定是否愿意承保。
我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”就是對告知義務(wù)的具體規(guī)定。
（二）保證義務(wù)
保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。
如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場合，投保人保證將正確合理使用作為投保標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)，而不會(huì)將保險(xiǎn)標(biāo)的置于過高的風(fēng)險(xiǎn)之中，使保險(xiǎn)人承受不利。
（三）棄權(quán)與禁止反言的義務(wù)
棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)（但保險(xiǎn)人棄權(quán)的范圍不得與社會(huì)公共利益沖突，不得違背法律的禁止性規(guī)定，不得拋棄對于事實(shí)的主張）。禁止反言是指合同的一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄其合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。
在最大誠信原則下引申出棄權(quán)和禁止反言的義務(wù)主要是為了限制保險(xiǎn)人，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往處于強(qiáng)勢地位，并且利用格式合同來排除投保人的一些權(quán)利。為了平衡投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，法律做這樣的制度設(shè)計(jì)是相當(dāng)有必要的，有利于維護(hù)雙方之間力量的平衡。
北安市人民法院
劉 亮
