[ 韓召峰 ]——(2010-11-12) / 已閱7863次
淺談金融機(jī)構(gòu)借款合同的效力
韓召峰
金融機(jī)構(gòu)借款合同的效力，系指生效金融機(jī)構(gòu)借款合同所具有的法律約束力，主要體現(xiàn)為合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。
（一）貸款人的合同義務(wù)
1.按期、足額提供貸款的義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)按照約定的日期提供借款，未按照約定的日期提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。貸款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的數(shù)額足額提供借款，依據(jù)《合同法》第200條的規(guī)定，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，借款人有權(quán)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。由于貸款人未足額提供借款人造成損失的，應(yīng)賠償損失。
2.保密義務(wù)，作為貸款人一方的金融機(jī)構(gòu)，對于其在合同訂立和履行階段所掌握的借款人的各商業(yè)秘密，有保密義務(wù)，不得或進(jìn)行不正當(dāng)使用。該項義務(wù)系貸款人的附隨義務(wù)。
（二）借款人的合同義務(wù)
借款人的合同義務(wù)主要包括：
1.按照約定的日期和數(shù)額收取借款，貸款不人應(yīng)當(dāng)履行按期、足額提供貸款人來講，其盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)主要依靠利息的收取，所以貸款人對自己的資金使用狀況都有統(tǒng)一的安排和完整的計劃，借款人如果未珠日期和數(shù)額收取借款，必然會臨川貸款人資金的正常周轉(zhuǎn)，損害貸款人的合法利益。對于貸款人而言，所受到損失主要是利息損失。因此，我國《合同法》規(guī)定，借款人未按照約定的期限和數(shù)額收到借款的，仍需按照合同珠借款日期和數(shù)額向貸款人支付利息《合同法》第201條2款。
2.按照約定用途使用借款，借款用途是借款人使用借款目的。表面上，貸款人提供貸款的最終目標(biāo)是回收本金、收取利息，與借款用途并不相干。但實(shí)際上，借款用途與借款人能否按期償還貸款、依約支付利息有著很直接的關(guān)系。借款人擅自改變措款用途，會使當(dāng)事人最初共同欺遙收益京戲得不確定，井架了貸款人的經(jīng)營風(fēng)險。尤其是貸款人發(fā)放的某些貸款還是依據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策，如果借款人不按照約定用途使用借款，會使國家的政策調(diào)控失靈。
3.按期支付利息，金融機(jī)構(gòu)借款合同作為有償合同，借款人有義務(wù)按照約定的期限支付利息。雙方當(dāng)事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。依據(jù)前述方法仍不能確定的，借款期間不滿1年的，當(dāng)在返還借款時一并支付；
4.按期返還借款，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。雙方當(dāng)事人對借款期限沒有約定或者約定不明確，可以協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合 有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。
5.容忍義務(wù)，在貸款按照約定檢查、監(jiān)督借款的使用情況時，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定和向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。
北安市人民法院 韓召峰
