中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號(hào)



各銀保監(jiān)局，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu):

為規(guī)范和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)銷售頁(yè)面管理和銷售過(guò)程記錄等方式，對(duì)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。

本通知所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)、個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品除外。

三、銷售頁(yè)面是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上設(shè)置的投保及承保全流程頁(yè)面，包含提示進(jìn)入投保流程、展示說(shuō)明保險(xiǎn)條款、履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)、驗(yàn)證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請(qǐng)、繳納保費(fèi)等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面。

四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)設(shè)置銷售頁(yè)面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售，不得在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置銷售頁(yè)面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)置投保申請(qǐng)鏈接，由投保人點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面。非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得設(shè)置保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售頁(yè)面。

五、銷售頁(yè)面管理是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存銷售頁(yè)面的內(nèi)容信息及歷史修改信息，并建立銷售頁(yè)面版本管理機(jī)制。

六、銷售頁(yè)面的首頁(yè)必須是提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)設(shè)置提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，對(duì)銷售頁(yè)面和非銷售頁(yè)面進(jìn)行分隔。非銷售頁(yè)面中不得包含投保人填寫投保信息、提交投保申請(qǐng)等內(nèi)容。

七、提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面應(yīng)當(dāng)包含提示投保人即將進(jìn)入投保流程、需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款、投保人在銷售頁(yè)面的操作將被記錄等內(nèi)容。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的提示進(jìn)入投保流程頁(yè)面，應(yīng)當(dāng)增加客戶告知書(shū)內(nèi)容并重點(diǎn)披露該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和承保保險(xiǎn)公司名稱。

八、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銷售頁(yè)面應(yīng)當(dāng)展示保險(xiǎn)條款或提供保險(xiǎn)條款文本鏈接，說(shuō)明合同內(nèi)容，并設(shè)置由投保人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

九、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項(xiàng)展示，并以網(wǎng)頁(yè)、音頻或視頻等形式予以明確說(shuō)明。

十、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售以下保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照要求展示可能影響保單效力以及可能免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的內(nèi)容，包括但不限于：

（一）銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容；

（二）銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任等待期的起算時(shí)間、期限及對(duì)投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時(shí)間，是否自動(dòng)續(xù)保，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則，費(fèi)率是否調(diào)整等內(nèi)容；

（三）銷售含有猶豫期條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。

十一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售以死亡為給付條件、被保險(xiǎn)人與投保人不一致的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照要求展示被保險(xiǎn)人同意投保并確認(rèn)保險(xiǎn)金額的內(nèi)容。父母為其未成年子女投保的除外。

十二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)健康告知提示進(jìn)行展示。投保人健康告知頁(yè)面應(yīng)當(dāng)包含投保人健康告知內(nèi)容、未盡到如實(shí)告知義務(wù)后果說(shuō)明等內(nèi)容。健康告知提示應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任直接相關(guān)，表述通俗易懂，內(nèi)容具體且問(wèn)題邊界清晰。

十三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將第七、九、十、十一、十二條的內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁(yè)面展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。

本通知要求由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的銷售頁(yè)面，投保人或被保險(xiǎn)人未自主確認(rèn)的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得接收投保人的投保申請(qǐng)、收取保費(fèi)。

十四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制的管理要求，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人身份真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。

十五、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將投保人、被保險(xiǎn)人在銷售頁(yè)面上的操作軌跡予以記錄和保存，操作軌跡應(yīng)當(dāng)包含投保人進(jìn)入和離開(kāi)銷售頁(yè)面的時(shí)點(diǎn)、投保人和被保險(xiǎn)人填寫或點(diǎn)選銷售頁(yè)面中的相關(guān)內(nèi)容及時(shí)間等。

十六、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄和保存投保期間通過(guò)在線服務(wù)體系向投保人解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息。

十七、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯時(shí)，收集、使用消費(fèi)者信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得收集與其銷售產(chǎn)品無(wú)關(guān)的消費(fèi)者信息。

十八、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料的歸檔管理，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)至少包括銷售頁(yè)面，投保人、被保險(xiǎn)人在相關(guān)銷售頁(yè)面上的操作軌跡和投保期間保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)在線服務(wù)體系向投保人解釋說(shuō)明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息。

十九、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在一年以下的不得少于五年，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的不得少于十年。遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。

二十、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效文件，銷售頁(yè)面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效圖片或視頻。

二十一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯相關(guān)工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)，采取切實(shí)可行的管理措施和技術(shù)措施，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的個(gè)人信息安全。

二十二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和內(nèi)控流程設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銷售行為可回溯管理所有流程和操作環(huán)節(jié)的有效監(jiān)控。

二十三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)，涉及非互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售方式的，一并適用本通知和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于可回溯管理的其他監(jiān)管要求。

二十四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)固定場(chǎng)所設(shè)置的自助終端銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，適用本通知。本通知實(shí)施前關(guān)于自助終端銷售行為可回溯管理的相關(guān)監(jiān)管要求與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

二十五、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未按照本通知要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行可回溯管理的，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律規(guī)定予以處罰或采取監(jiān)管措施。

二十六、本通知自2020年10月1日起實(shí)施。本通知實(shí)施后仍不能符合要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即停止開(kāi)展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。





2020年6月22日

（請(qǐng)各銀保監(jiān)局將此件轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，含保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）