申請貸款前不要動用公積金--《中國買房族維權手冊》

【經典案例】
陳女士決定貸款購買一套房子，交完購房的首付款，就去公積金中心辦理了公積金支取手續，公積金賬戶的錢到了交通銀行的太平洋卡上，但未支取。過了一段時間，她聽說，如果申請公積金貸款的人在貸款前提取公積金儲蓄余額，那么公積金賬戶上的公積金余額即為零，這樣公積金貸款額度就為零。得知這一消息后，她立即去查詢，果真自己的賬戶上公積金余額已為零。陳女士一心指望公積金貸款，現在卻一切為零，她現在也不知自己該怎么辦。
【精彩分析】
住房公積金貸款的全稱是個人住房擔保委托貸款。它是指住房資金管 理中心，運用住房公積金委托商業性銀行發放的個人住房貸款。住房公積金 貸款是政策性的個人住房貸款，一方面是它的利率低，另一方面主要是為中 低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。普通職工在65周歲之前，副部級 干部75周歲之前都可以申請住房公積金貸款。 但在申請貸款前，切勿不考慮自身具體情況一門心思就想著用公積金， 這樣很容易造成類似案例中陳女士的后果。如果買房族方用公積金貸款買 房，在貸款之前應做以下考慮： 1．計算貸款額度和選擇貸款期限 按規定，申請人只能取得所購住房評估價值的70％的貸款，且目前最高 貸款額不得超過30萬元。這里的“評估價”，分別是指如貸款購置的是現有 住房，則以該住宅的當年房改價作為評估價值；如系安居房，以購買價作為 評估價值：購買商品房．評估價值南當帥住房資金管理中心指定它的房地產評估機構確定。以上貸款最長期限為25年。 2．確定還貸方式 按規定，償還貸款本息可 以采取等額均還方式或等比 遞增方式。按照等額均還方 式，貸款期限內每月應均以相 等的償還額足額歸還貸款本 金和利息；等比遞增方式則是在貸款期限內，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。 3．以何款項償還貸款本息 也就是說，每月還貸是用夫婦雙方的住房公積金償還、不足部分用現金補足呢，還是全部用現金償還、住房公積金繼續存儲。若利用夫婦雙方的住房公積金償還，夫婦雙方應與各自單位簽訂以每月住房公積金償還貸款的協議，并到各自單位所在的資金管理部門辦理住房公積金支取手續：若全部用現金償還，應在與貸款銀行約定的還款時間內，按月將還款額交至貸款銀行。 4．確定擔保方式 目前，擔保方式有以下四種：①抵押加保證擔保：②抵押擔保同時購買購房綜合保險；③質押擔保；④連帶責任保證擔保。
【法律武器】
《個人住房貸款管理辦法》第九條：申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批準后，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。
【專家建議】
如果公積金賬戶中的錢已經劃轉到個人的公積金支取卡上，說明已經辦理完個人公積金支取手續。購房支取為部分支取，正常匯交的繳存人支取

摘自：周強主編《中國買房族維權手冊》